КДЖ как инструмент маркетологов и PR-служб банка
Продемонстрировать эти расчеты потенциальному покупателю легко с помощью специально размещенной на интернет-страничке банка программы расчета в онлайн-режиме. Внешне эта программа может напоминать широко распространенный сегодня ипотечный калькулятор, позволяющий посетителю сайта рассчитать размер ежемесячных платежей в рамках программы ипотечного кредитования данного банка. Расчетная часть будет основана на формуле, позволяющей вычислить КДЖ (формула (3)). При наличии "портрета" потенциального заемщика и формулы расчета коэффициента доступности жилья можно рассчитать доступность для каждого сегмента любого регионального рынка жилой недвижимости. Например, сколько времени потребуется семье с определенным уровнем дохода для того, чтобы купить трехкомнатную квартиру в Москве в панельном доме с учетом роста ее стоимости, а также динамики доходов и расходов семьи. Потенциальный покупатель, введя данные о жилье (площадь, стоимость) и информацию о собственных доходах и расходах, получит в результате расчетов величины, показывающие, сколько лет ему придется копить на это жилье и сколько оно уже к тому времени будет стоить. Обновление данных, отражающих динамику стоимости жилья, и, например, средних по региону значений доходов и расходов может быть возложено на аналитические службы банка. Если же эту программу совместить для наглядности с ипотечным калькулятором, то результаты будут однозначно демонстрировать преимущества приобретения жилья с использованием ипотечного кредитования.
Один из постулатов маркетинга гласит, что, прежде чем эффективно продавать товар или услугу, необходимо изучить спрос на них. Если спроса нет или его недостаточно для эффективного ведения данного направления бизнеса, то этот спрос надо сформировать, убедив потенциального покупателя в том, что он нуждается именно в этой услуге или именно в этом товаре. Процесс формирования спроса на ипотечные кредиты должен представлять собой целенаправленные действия банка в отношении полной информированности потенциальных покупателей жилья и, соответственно, потенциальных заемщиков о существующих программах кредитования, их особенностях, экономических параметрах, гарантиях, цене, дополнительных услугах и издержках клиента в связи с получением кредита и приобретением жилья, о сервисе, а также о надежности самого банка, его репутации и достижениях. При формировании спроса на ипотечные кредиты необходимо широкое использование рекламных мероприятий и методов воздействия на общественное мнение посредством прессы, радио, телевидения. При этом обязателен учет социальных, нравственных, психологических, эмоциональных, эстетических и других особенностей каждой отдельной группы потенциальных заемщиков.
Потенциальный спрос на ипотеку был проанализирован выше, поэтому имеет смысл привести лишь основные данные. Об ипотеке как об одном из способов решения жилищной проблемы знает уже почти половина россиян. Согласно опросу, проведенному Фондом "Общественное мнение", 47% респондентов заявили, что они знают о существовании возможности обратиться в банк за кредитом на покупку жилья, 34% что-то об этом слышали. Особенно важно отметить, что за последние пять лет снизилась доля тех, кто предпочел бы копить на квартиру (с 26 до 20%), и увеличилась доля тех, кто предпочел бы воспользоваться ипотечной программой (с 9 до 15%).
Результаты опроса, проведенного специалистами Независимого института социальной политики в начале 2003 г., показали, что в российских семьях практика предоставления денег в долг под проценты родственникам и знакомым чрезвычайно редка. Почти половина (44%) из тех, кто брал в долг только у родственников или знакомых, не воспользовались услугами специальных кредитных организаций именно потому, что имели эту альтернативную возможность, а 37% не устраивали высокие банковские проценты. Таким образом, одним из главных факторов, препятствующих развитию системы кредитования в России, является возможность получения неинституционального кредита на гораздо более выгодных финансовых условиях.