Ипотечное кредитование в современной России

5. Схема «Рентный залог» предлагает оформление закладной на принадлежащее одиноким пенсионерам жилье в обмен на пожизненную ренту, индексируемую с учетом инфляции. Рента устанавливается в размере пяти – десяти кратного минимального гарантированного уровня зарплаты в соответствии со стоимостью недвижимости.

Некоторые банки предлагают открывать семейные жилищные накопительные счета. Целью такого счета являлось бы накопление денег на банковском счете для получения ипотечного кредита на приобретение или строительство дома, квартиры, дачи, бани, теплицы, гаража или других объектов недвижимости социально-бытового назначения. Владельцы такого счета, накопившие 30% стоимости объекта, приобретают право на получение ссуды для покупки или строительства недвижимости. Кредит предоставлялся в рублях сроком на три – пять лет при условии, что платежи за него (вместе с процентами) составят не более 1/3 совокупного месячного дохода семьи, подтвержденного необходимыми документами.

Аналогичную схему кредитования применяет Петербургский Промстройбанк. Правда, условия выдачи кредита здесь более жесткие:

· первоначальный взнос заемщика должен составлять не менее 20% стоимости квартиры;

· ежеквартальные взносы – не менее 20% (чтобы накопить 80% от ее стоимости);

· через 1,5 года после открытия счета банк выдает кредит на оставшиеся 20% стоимости недвижимости.

В настоящее время Внешторгбанк предлагает ипотечное кредитование для покупки квартир как на вторичном рынке, так и на стадии строительства. Процентные ставки для этих вариантов различны. Общими же условиями являются двадцатилетний срок кредита и «потолок»–85% от стоимости квартиры.

Приобретаемое жилье должно находиться в Москве или столичной области, либо в регионах, где есть филиалы банка. За рублевый кредит на неновую квартиру со вторичного рынка клиенту нужно будет отдавать банку 15% в год. Что касается валютной ссуды, процент зависит от срока: десятилетняя стоит 10,5%, пятнадцатилетняя – 11% и кредит на 20 лет – 11,5%. Рассчитываться придется ежемесячно равными платежами. Если возникнет желание погасить кредит досрочно, это можно сделать уже черед три месяца со дня выдачи, причем без штрафных санкций.

Банк Москвы предоставляет ипотечные кредиты на приобретение квартир и индивидуальных домов. Срок, правда, невелик: от трех до 10 лет, сумма – от $10 тыс. до 70% стоимости жилья. Платеж до срока возможен, но в течение первых шести месяцев такая инициатива обойдется клиенту в 2% от суммы досрочного погашения. Процентные ставки зависят от того, в каком виде подтверждены доходы заемщика. Выгоднее всего справка по форме 2-НДФЛ – 14% годовых в рублях и 11% в долларах США и евро. За справку о доходах по форме банка он добавляет по одному проценту к базовой ставке.

Банк Москвы предъявляет к заемщику следующие требования: гражданство РФ, регистрация в месте нахождения приобретаемого жилья, возрастной ценз от 18 до 56 лет – при условии, что срок возврата кредита по договору наступит раньше, нежели заемщику исполнится шестьдесят.

Газпромбанк предлагает целых пять ипотечных программ. Все кредиты здесь выдаются сроком до десяти лет, а в совместном проекте банка и АИЖК – до 20 лет. Первые две программы – кредитование с фиксированной и изменяющейся процентной ставкой. В обоих случаях максимальная сумма – 70% от стоимости квартиры: в денежном эквиваленте это от $10 тыс. (для филиалов 5 тыс.) до 500 тыс. Отличаются же программы разным подсчетом процентов за кредит. В фиксированном варианте – 17% годовых в рублях и 12-13% в долларах США или евро. Изменяющийся процент рассчитывается только в валюте, по формуле LIBOR12m+10, где за первый год ставка составляет 13%. Второй вариант программы с изменяющейся ставкой – дискретное изменение с 13 до 11,5%: первое снижение, до 12%, происходит после погашения 40% займа, а второе – до 11,5% – после погашения следующих 30%. Кроме того, Газпромбанк кредитует размен, покупку более дорогого жилья за счет старого (улучшение жилищных условий), с процентной ставкой в 13%, уменьшающейся до 11%. Есть также программа кредитования под залог уже имеющегося жилья: срочность такая же, как и у предыдущих, до 10 лет и с процентной ставкой 12-13% годовых в валюте. Если же кредит рублевый, срок снижается до трех лет, а ставка увеличивается до 17% годовых.