Кредитная система, ее структура и развитие в современных условиях.
Банковская система- это совокупность банков: центрального (национального) банка и коммерческих. Зачастую понятие «банковской системы» отождествляют с понятием «кредитная система». Кредитная
система это - банковская
система (банки), и (небанковские
) учреждения: страховые
компании, инвестиционные
фонды, финансовыекомпании, ссудно-сберегательные
ассоциации, кредитные кооперации
, пенсионные
фонды, ломбарды
. Понятие «кредитная система» шире, чем понятие «банковская система». Всё это институциональные признаки. Функциональные признаки кредитной системы - это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Небанковские
учреждения не имеют право осуществлять расчетно-кассовые операции своих клиентов, поскольку они не располагают корреспондентским счетом (в настоящее время согласно Регламенту по открытию и закрытию счетов в банках Республики Молдова этот счет называется счетом «Loro
») в Расчетном центре Национального банка Молдовы (НБМ), как и другим экономическим агентам в коммерческих банках им открываются текущие счета.
Известно, что
- во-первых, в соответствии с Законом «О финансовых учреждениях» все банки в Республике Молдова, за исключением НБМ, являются акционерными;
- во-вторых, акционерная форма организации банка - это более высокая стадия по сравнению с коммерческой.
Акционерный банк всегда подразумевает и его коммерческий характер. Коммерческий банк, если зарегистрирован как паевой банк, не является акционерным банком. Название АКБ является не грамотным. Мы используем понятие «коммерческий банк
», как ВТОРОЕ звено банковской системы, отличное от центрального банка, а не его организационно-правовое устройство.
Процессы развития:
1. Концентрация и централизация банковского капитала.
2. Сращивание банковского с промышленным и образование финансового капитала.
3. Усиление конкуренции между различными видами финансовых учреждений.
4. Интернационализация деятельности банков и появление совместных с иностранным капиталом банков.
Концентрация банковского капитала характеризуется увеличением общей суммы банковского капитала и размером капитала, приходящегося на один банк.
Концентрация банковского капитала происходит на основе концентрации производства, поскольку:
1) чем больше размеры предприятий, компаний, тем больше размеры высвобождающихся из оборота денежных средств, которые аккумулируются на счетах в банковской системе;
2) крупные предприятия, компании могут удовлетворять свои потребности в дополнительном денежном капитале, только получив его в виде кредита в крупном банке.
Это объективные факторы, которых в Республике Молдова практически нет. Отечественная экономика испытывает глубокий финансовый и экономический кризис.
Поэтому концентрация банковского капитала происходит за счет субъективного фактора: по требованию Национального банка Молдовы (НБМ). Согласно законам Республики Молдова «О Национальном банке Республики Молдова» и «О финансовых учреждениях» Национальный банк имеет право изменять минимальный размер совокупного нормативного капитала коммерческого банка. Этим правом он успешно пользуется. Так, если в 1994 г. этот капитал составлял 1 млн. леев (рассматриваем с момента введения национальной денежной единицы – молдавского лея), то в 1995 г. – 4 млн. леев, в 1998 г. – 8 млн. леев, 1999 г. – 16 млн. леев, 2000 г. – 32 млн. леев, 2007 г. – 50 млн. леев.
Согласно требованиям НБМ уставный капитал (фонд) коммерческого банка должен формироваться за счет только собственных денежных средств акционеров, имущественные и другие взносы не могут использоваться для покупки акций банка. Однако данное условие и по настоящее время не соблюдается банками, которые были созданы по условиям права имущественного взноса. По-видимому, в целях обеспечения ликвидности банков это должно быть доведено до нормативного положения, поскольку банк представляет собой специфическое предприятие, которое работает только с деньгами, денежными средствами.