Работа с проблемными кредитами, возможные пути выхода из кризиса неуплаты

Особое внимание в процессе кредитования в КБ ПриватБанке уделяется своевременности уплаты заемщиком очередных взносов в погашение ссуды и процентов по ней. Поскольку по каж­дой ссуде существует риск непогашения долга из-за непредвиден­ных обстоятельств, банк стремится выдавать кредиты наиболее на­дежным клиентам. Однако он не должен упускать возможностей развивать свои ссудные операции и за счет предоставления креди­тов, связанных с повышенным риском, поскольку они приносят бо­лее высокий доход. ПриватБанк должен строить свою кредитную политику так, чтобы обеспечивал­ся баланс между осторожностью и рискованностью. Чрезмерная осторожность лишает банк многих прибыльных возможностей, а чрезмерная рискованность создает угрозу потери не только дохода от процентов, но и ссуженных средств.[19]

В то же время непринятие свое­временных мер к недопущению финансовых проблем у заемщика приводит не только к неуплате ссуды и процентов. Ущерб в этом случае для банка значительно больше. Во-первых, подрывается ре­путация банка, так как большое количество просроченных кредитов может привести к падению доверия вкладчиков и инвесторов и к уг­розе неплатежеспособности банка. Во-вторых, потери от ссудных операций повышают угрозу ухода из банка квалифицированных ра­ботников из-за снижения возможностей их материального стимули­рования. В-третьих, банк вынужден производить дополнительные расходы, связанные со взысканием проблемной ссуды. В-четвертых, определенная часть ссудного банковского капитала замораживается в непродуктивных активах. Названные потери по своим размерам могут намного превысить прямой убыток от непогашения долга.

Трудности с погашением ссуд могут возникать по различным причинам, наиболее распространенными из которых являются: ошибки и упущения самого банка, допущенные при рассмотрении кредитной заявки, разработке условий кредитного договора и по­следующем контроле; неэффективная работа клиента, получивше­го ссуду; факторы, которые не находятся под контролем банка.

Основные причины возникновения проблемных ссуд (ссуд, по ко­торым возникают трудности с их погашением и уплатой процентов) в КБ ПриватБанке, зависящие от клиента, связаны со слабым руководством предприя­тия, ухудшением качества продукции и работы, ошибками в оценке рынков сбыта, со слабостью контроля за состоянием финансов, что проявляется в росте дебиторской задолженности, непроизводитель­ных расходов и др.

К факторам возникновения трудностей с погашением кредита, которые не находятся под контролем банка, относятся: ухудшение экономической конъюнктуры, изменение политической ситуации и законодательства и т. д. [52]

Наилучшей мерой является разработка совместно с заемщиком плана мероприятий для восстановления стабильности предприятия и устранения недостатков в его работе. Если эта мера не даст необходимых результатов, банк должен обеспечить свои интересы, потребовав платежа по ссуде, продажи обеспечения, предъявления претензий к гаранту и т.п. Самая крайняя мера - постановка вопроса об объявлении заемщика банкротом, но это наи­менее желательный путь как для банка, так и для клиента.

В работе по взысканию проблемных ссуд банк должен действо­вать быстро, без промедления, так как если заемщик задержит рас­четы по своим обязательствам перед другими организациями и пред­приятиями (поставщики, налоговая служба, страховая организация) раньше, чем возникнет требование банка, последнему придется пребывать в длинной очереди кредиторов, требующих возмещения долга.