Проблемы ипотечного кредитования в России

Достойное жилье, являясь одной из базовых ценностей, затрагивающих жизненно важные интересы граждан нашей страны, обеспечивает не только комфортные условия проживания, но также экономическую стабильность и безопасность. Возможность приобретения, Строительства, найма жилья стимулирует граждан к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирует их отношение к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище.

В России принимались определенные меры по созданию благоприятных условий для решения жилищной проблемы, такие как разработка законодательной и нормативной базы, приватизация жилищного фонда и формирование частных собственников жилья, усиление адресности жилищных субсидий гражданам на региональном и местном уровнях и реализация мер государственной поддержки проведения реформ в рамках Федеральной целевой программы «Жилище» (лето 1993 г.). Однако данные меры не носили комплексного характера, и поэтому существенных преобразований в жилищной сфере достичь, к сожалению, не удалось [18, с.93].

В последние годы в нашей стране была осознана необходимость создания рынка ипотечного кредитования, результатом чего явились разработка и принятие Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (1998 г.) и других нормативных документов, и осуществляются мероприятия по созданию условий, необходимых для функционирования данного рынка.

В апреле 2005 года Президент Российской Федерации поставил перед Правительством задачу к 2010 году вдвое увеличить объемы жилищного строительства и создать в стране условия для дешевой и долгосрочной ипотеки.

Актуальность данной проблематики обусловлена тем, что ипотечный кредит, выдаваемый под залог недвижимости, включая земельную собственность, является одной из форм кредитования, активно используемой в рыночной экономике. Земельная собственность, в свою очередь, вовлекает в систему рыночных кредитных отношений как юридические лица, так и население, имеющее в собственности приватизированные квартиры, земельные наделы, жилой фонд. Использование жилищного ипотечного кредита позволяет разрешить противоречия: между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения; между денежными накоплениями у одной группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой.

Система ипотечного кредитования развита во всех странах с рыночной экономикой и является необходимым институтом, используемым государством в экономической и социальной политике. Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения частных инвестиций в жилищную сферу.

Именно ипотека позволяет наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в общем экономическом росте [18, с.93].

Во всем мире ипотечное кредитование давно уже стало классической сферой банковской деятельности. В развитых странах на него приходится до трети совокупных активов кредитных организаций. В нашей же стране аналогичный показатель составляет лишь доли процента. Например, ипотечный рынок США оценивается триллионами долларов, в нашей стране в пересчете на доллары - миллионы! Это связано с существующими проблемами, сдерживающими развитие рынка ипотечного жилищного кредитования:

– низкая платежеспособность населения;

– недостаток у банков дешевой долгосрочной ресурсной базы для развития ипотечных программ;

– высокий уровень накладных расходов;

– высокие кредитные риски; неразвитость инфраструктуры ипотечного рынка; несовершенство законодательной базы, регулирующей правовые взаимоотношения заемщиков и кредиторов;

– существование значительного числа кэптивных кредитных организаций (банки, действующие в рамках одной финансово-промышленной группы с целью обслуживания ее интересов) и Т.Д.

Вместе с тем, обозначились и проблемы развития ипотечного кредитования российскими банками. По оценкам специалистов банков, занимающихся ипотечным кредитованием, наиболее предпочтительная продолжительность кредитного периода для клиентов составляет до трех ле'1'2 . Отсюда огромной проблемой для банков при ипотечном кредитовании является разрыв между относительно короткими сроками привлечения ресурсов и более длительными сроками их размещения, Т.е. недостаточная долгосрочная ликвидность [18, с.94].