Новые подходы при оценке кредитоспособности заемщика
При кредитовании торговых фирм наиболее распространенным способом обеспечения является залог товаров в обороте.
Залог товаров в обороте - одна из перспективных форм обеспечения обязательств, которая, несомненно, получит дальнейшее развитие при кредитовании предприятий торговли. С одной стороны, эта форма обеспечения предоставляет залогодателю право свободно владеть, пользоваться и распоряжаться заложенным товаром, осуществляя его замену другим. С другой стороны, обеспечиваются интересы и кредитора, так как любой товар, поступивший на склад фирмы-залогодателя, становится предметом залога. Поэтому даже гибель предмета залога не означает прекращения последнего, так как таким предметом становится вновь поступивший товар.
Для надлежащего выполнения залогодателем условий договора залога, необходима постоянная проверка залогодержателем наличия товара на складе на указанную в договоре залога сумму. В случае нарушения этого условия должны применяться предусмотренные договором санкции.
Банки должны тщательно подходить к выбору предмета залога. Товар в обороте должен быть легкореализуемым, с достаточно длительным сроком хранения (пусть даже при условии обеспечения соответствующих условий хранения), легкооцениваемым.
По действующему законодательству некоторые виды залога подлежат государственной регистрации. Прежде всего это относится к ипотеке, то есть залог недвижимости возможен лишь при условии, если орган, регистрирующий имущество, подлежащее залогу, внесет в реестр запись о произведенном залоге. Она является условием действительности самого договора залога и вместе с тем определяет момент его вступления в силу.
Статья 339 ГК РФ и статья 11 Закона «О залоге» определяют, что обязательной регистрации в органах ГИБДД МВД РФ подлежат автотранспортные средства. Автоинспекция выдает залогодателю и залогодержателю свидетельства о регистрации автомобиля, за что взимается плата в размере пятикратной установленной законом минимальной месячной оплаты труда.
Однако в практике рассмотрения арбитражными судами споров, связанных с применением норм ГК РФ о залоге, был случай, когда не зарегистрированный в ГИБДД МВД РФ договор залога автотранспортных средств был признан действительным в соответствии с п.3 ст. 339 ГК РФ, согласно которому государственной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости, к которой в соответствии с п. 1 ст. 130 ГК РФ относятся в частности воздушные, морские суда, суда внутреннего плавания, космические объекты. Иных случаев регистрации залога ГК РФ не предусматривает.
Многие банки при принятии в качестве залога автотранспортных средств оформляют в письменной форме договор залога, не регистрируя его в органах Госинспекции.
Договоры залога автотранспортных средств подлежат регистрации в установленном порядке с уплатой пошлины и получением свидетельств о регистрации. Тогда залог будет являться надежной защитой прав кредитора в случае обращения с суд с иском об удовлетворении требований по возврату ссуды.
С целью обеспечения защиты права банка на получение причитающихся ему средств по кредитной сделке, необходимо прежде всего правильное оформление договоров залога.
Так, например, при отсутствии в договоре залога сведений, индивидуально определяющих заложенное имущество, договор о залоге не будет считаться заключенным.
А соответствии с п. 1 ст. 339 ГК РФ в договоре залога должны быть указаны предмет залога, его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. Таким образом, исходя из существа залогового обязательства при определении в договоре предмета залога должны быть названа не только видовая принадлежность имущества, но и должны быть указаны индивидуальные характеристики предмета залога, позволяющие вычленить его из однородных вещей.
Подводя итоги третьей главы, отметим, что проблема совершенствования кредитного механизма решается индивидуально в каждом банке.
Анализ причин возникновения невозвращенных ссуд заставляет применять такой кредитный механизм, который максимально учитывает кредитный риск и дает возможность банку получать прибыль, необходимую для нормального функционирования коммерческого предприятия.